??公積金貸款怎么貸合適?公積金貸款貸多少**劃算?

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• 143****7334

  公積金的使用其實(shí)完全不用拘泥于按部就班，巧妙合理的利用公積金，可以使公積金發(fā)揮更大的效益。很多人看到這里可能就好奇了，怎么能使公積金發(fā)揮的效益更高呢，小編在這里更大家分享一個(gè)訣竅。
  
  1、提前提取公積金不一定不劃算
  
  為了改變公積金的尷尬局面，許多地方政府也做了各種探索，如今公積金除了能用來(lái)貸款買房外，還能租房、裝修甚至看病等其他用途。可許多人有一種觀念，認(rèn)為公積金要留著今后買房，所以提出來(lái)付房租“不劃算”，其實(shí)從理財(cái)角度看，提取公積金租房反而更劃算。
  
  綜合這幾條規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于未來(lái)一兩年內(nèi)沒(méi)有買房意愿，還會(huì)繼續(xù)租房生活的人來(lái)說(shuō)，完全可以先把公積金提取出來(lái)用于支付房租，而自己原本應(yīng)該用于支付房租的資金則可以用于投資。
  
  而當(dāng)你準(zhǔn)備在未來(lái)一兩年內(nèi)享受公積金優(yōu)惠利率貸款買房的話，也只要算好時(shí)間，提前申請(qǐng)停止公積金沖房租就行了。
  
  同樣的思路，用在房屋改造、裝修、支付物業(yè)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等其他政策允許的生活支出上也同樣適用，都可以把原來(lái)躺在公積金賬戶里睡大覺(jué)的低息存款激活，從而增加自己身邊的可支配收入，等到要買房前再停止支付，從而讓公積金發(fā)揮**大的理財(cái)效用。
  
  2、“年沖”真的不一定比“月沖”更劃算
  
  用公積金賬戶余 額沖還貸款有兩種方式，一種是“年沖”，在每年4 月或9 月使用賬戶余額直接沖抵貸款本金；另一種是“月沖”，按月使用賬戶上的余額沖還當(dāng)月的還款額 （本息一起沖）。一般人都覺(jué)得年沖更合算，因?yàn)榭梢灾苯記_本金，從而節(jié)省更多的貸款利息?？墒聦?shí)上年沖未必真劃算。
  
  由于 公積金賬戶上的資金利息很低，因此公積金沖還貸的首要原則是盡可能用公積金低息存款來(lái)沖減高息的商業(yè)貸款。而在組合貸款中，無(wú)論選年沖還是月沖，公積金賬 戶余額都會(huì)自動(dòng)優(yōu)先沖還公積金貸款部分，后沖還商業(yè)住房貸款部分。對(duì)月沖來(lái)說(shuō)，由于月供是固定的，因此不管先沖公積金貸款還是商業(yè)貸款部分，自己實(shí)際還需 現(xiàn)金償還的貸款金額都是固定的；而對(duì)于年沖來(lái)說(shuō)，一次性沖還大量公積金貸款的本金部分后，今后反而無(wú)法享受到低息貸款額度了，幾次年沖后，可能就會(huì)出現(xiàn)低息的公積金貸款已全部還清，而高息的商業(yè)貸款卻還留有許多。
  
  3、有時(shí)候拉長(zhǎng)貸款時(shí)間反而更合適
  
  由于公積金貸款額度有限，大部分人在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，不得不采取“商業(yè)貸款＋公積金貸款”的組合形式，所以很多人都是簡(jiǎn)單地采用相同年限的貸款方式。但由于5 年期以上公積金貸款利率比同期限的商業(yè)貸款利率低 2%，甚至比7 折優(yōu)惠利率還要低，所以聰明的貸款人會(huì)選擇合理拉長(zhǎng)公積金貸款期限，適當(dāng)壓縮商業(yè)貸款期限。如此一來(lái)，在貸款金額和還貸期限相同的情況 下，就能用較大比例資金先償還利率較高的商業(yè)貸款，從而在一定程度上減少利息支出。
  
  另外，目前公積金貸款政策中，公積金貸款的年限依據(jù)房齡和主貸人的年齡來(lái)決定。所以要拉長(zhǎng)公積金貸款的年限，和誰(shuí)來(lái)做主貸人也有一定關(guān)系。通常情況下， 如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來(lái)做主貸人，申請(qǐng)到的貸款年限時(shí)間更長(zhǎng)；而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年齡較小的那一方做主貸人，可以申請(qǐng)到期限更長(zhǎng)的公積金貸款。

  查看全文↓ 2019-03-12 14:24:21
• 136****1294

  1.貸款額度高適合商業(yè)貸款
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款沒(méi)有額度限制，相對(duì)公積金來(lái)講，受限條件少，還款形式多樣。具體額度是根據(jù)具體額度銀行會(huì)根據(jù)房屋產(chǎn)總價(jià)、借款人的還款能力等綜合評(píng)定。但貸款利率相對(duì)較高，居其他幾種房貸利率之首。
  公積金貸款：公積金貸款對(duì)額度有限制，一般城市都有公積金的**高額度，**高額度不超過(guò)房產(chǎn)的70%。
  所以，從貸款額度上對(duì)比，需要大額貸款的人比較適合商業(yè)貸款；對(duì)資金額度需求相對(duì)較小的借款人，則比較適合公積金貸款。
  2.公積金貸款利率更低
  商業(yè)貸款：央行五次降息后，商業(yè)貸款五年期以上基準(zhǔn)利率已從5.15%降至4.9%，而目前很多銀行給出了85折優(yōu)惠，即：4.165%。
  公積金貸款：公積金貸款利率仍處于3.25%，但已經(jīng)處于史上**低位。
  從貸款利率上來(lái)看，由于商業(yè)貸款利率是其他幾種房貸利率中**高的，所以，公積金貸款還是比較劃算的。
  3.公積金貸款還款方式更為靈活
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式分為等額本金和等額本息。等額本金的還款方式前期壓力較大，隨后逐月遞減。等額本息適合收入固定的借款人。
  公積金貸款：公積金還款方式較為靈活，由借款人自行選擇，每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息，借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。
  從還款方式上來(lái)說(shuō)，不同的借款人應(yīng)根據(jù)自己的情況選擇適合自己的還款方式。

  查看全文↓ 2019-03-12 14:24:15
• 144****1342

  1、無(wú)論貸款多少，均要以自身的經(jīng)濟(jì)狀況，也就是月收入來(lái)權(quán)量，一般月供款不能超過(guò)你月收入的50%。
  注意：貸款期限越長(zhǎng)，月供款相對(duì)就少
  2、提前還貸金額＝ 本金+當(dāng)期要支付的利息 + 提前還款罰息（可能有）
  3、利息的歸還是以你借款的實(shí)際時(shí)間來(lái)計(jì)算的。所以，如果樓主第5年全部提前還款，
  需歸還金額＝第5年時(shí)的 貸款余額 + 應(yīng)支付的當(dāng)期利息 +提前還款罰息（可能有）
  注意：提前還款罰息，具體看你的貸款合同有沒(méi)有約定，如我自己在工行的貸款，只是規(guī)定貸款頭半年不能提前還款，以后就沒(méi)有罰息了。
  4、提供一個(gè)提前還款的公式，供樓主參考 ：
  在EXCEL的單元格輸入：
  =-PMT(rate/12,n,pv)
  pmt()是計(jì)算等額本息的函數(shù)，由于其值為負(fù)數(shù)，故一般加個(gè)負(fù)號(hào)
  rate 為年利率, 除以12化為月利率
  n 為期數(shù),20年*12=240期
  pv 是貸款本金

  查看全文↓ 2019-03-12 14:24:09

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 公積金貸款合適嗎?怎么貸**劃算？
  答

  公積金貸款的條件：1、申請(qǐng)前連續(xù)繳存住房公積金半年以上，累計(jì)繳存公積金的時(shí)間不少于2年；2、未有尚未還清的公積金貸款 ；3、有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；4、有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

  全部5個(gè)回答>
• 問(wèn) ??公積金貸款怎么貸劃算?公積金貸款可以貸多少年？
  答

  取決于您的收入及支出情況，時(shí)間越長(zhǎng)，每月的還款壓力越小，但是總額約高。住房公積金貸款所需材料：1. 借款人及其配偶的戶口簿;2. 借款人及其配偶的居民身份證;3. 借款人婚姻狀況證明;4. 購(gòu)房**款證明;5. 銀行打印的借款人及其配偶的信用狀況報(bào)告;6. 符合法律規(guī)定的房屋買賣合同或協(xié)議。住房公積金辦理?xiàng)l件：1. 個(gè)人與所在單位必須連續(xù)繳納住房公積金滿一年；2. 借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入、信用良好、有償還貸款本息的能力；3. 借款人購(gòu)買商品房的,必須有不少于總房?jī)r(jià)30%。住房公積金辦理流程：1. 貸款人準(zhǔn)備相關(guān)資料，到銀行填寫貸款申請(qǐng)，并提交材料；2. 貸款銀行接到申請(qǐng)后進(jìn)行資料的確認(rèn)和審核；3. 審核過(guò)后，貸款銀行聯(lián)系貸款人，簽訂相關(guān)合同；4. 銀行放款，貸款人履行還款責(zé)任。

  全部3個(gè)回答>
• 問(wèn) 公積金貸款怎么貸劃算
  答

  1.公積金貸款多少有幾個(gè)條件限制，1.一般一個(gè)人貸款**多30萬(wàn)，家庭（夫妻）參貸，則**高有60萬(wàn)。（各個(gè)城市略有差別，北京可以80萬(wàn)，對(duì)信用好的**高104萬(wàn)）2.另外，還款月供不能大于月收入的一半。如你個(gè)人貸款，月收入2300，則月供只能是1200左右。所以你貸不了42萬(wàn)。3.另外與公積金余額有關(guān)，一般是余額的20倍左右。（這就限制你購(gòu)房時(shí)提?。┻@些條件計(jì)算出來(lái)，**低的那個(gè)，就是你的貸款總額。貸款成功后，可以申請(qǐng)公積金沖還貸款（分為月沖，年沖兩種），如果是月沖方式，則與你想的差不多。如果是年沖方式，則平時(shí)每月你得用現(xiàn)金還，每年一次，公積金余額直接提前還貸（沖本金），這樣下一年的月供就會(huì)減少.

  全部3個(gè)回答>
• 問(wèn) 公積金貸款怎么貸合適
  答

  當(dāng)然是貸得多點(diǎn)好嘍，因?yàn)橘J得多，你才能買到大一點(diǎn)的房子。而還款時(shí)，公積金每月自動(dòng)劃撥到你的賬戶去還款，減輕你將來(lái)的還款壓力。遺憾的是那是根據(jù)你購(gòu)房需要而定的，不是你想貸多少就貸多少的。比如，你買一套35萬(wàn)元的房子，交了10萬(wàn)元首期，去辦公積金貸款時(shí)，你的公積金賬戶現(xiàn)有5萬(wàn)元，你只能貸款20萬(wàn)元。假設(shè)10年還完貸款，大約每月需要還款2000元。而你每月工資扣公積金1000元，單位也給你的賬戶交1000元，正好夠還貸款的數(shù)額，每月自動(dòng)劃到你的貸款賬戶上。你每月的工資就都可以用于生活或其他開(kāi)支了。絲毫沒(méi)受貸款買房還款的影響?，F(xiàn)在假設(shè)你只在公積金那里貸款10萬(wàn)元，房款還差10萬(wàn)元，你就要去辦商業(yè)貸款。商業(yè)貸款辦得比公積金貸款略快一點(diǎn)，但各種手續(xù)費(fèi)也多一點(diǎn)，貸款利率也高很多。而公積金貸款的利率極低。如果你不用，放在你的賬戶里的利率也非常低。比存在銀行里的利率還要低一點(diǎn)。以目前的物價(jià)上漲水平，存銀行的負(fù)利率是3%左右，10萬(wàn)元的負(fù)利率每年大約是3千元，也就是說(shuō)，10年還款期你的負(fù)利率總數(shù)是損失了3萬(wàn)元左右。

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• 問(wèn) ??公積金貸款貸多少年合適?公積金貸款**多能貸多少年?
  答

  貸款額度根據(jù)你的收入情況和地方政策規(guī)定，例如北京首套房**高可以貸款120萬(wàn)，南京公積金個(gè)人**高貸款30萬(wàn)?？梢钥串?dāng)?shù)毓e金貸款的規(guī)定和個(gè)人收入情況計(jì)算貸款額度。貸款年限**高不能超過(guò)30年。具體貸款額度的確定方法：1.計(jì)算本人及共同申請(qǐng)人的月收入：月收入=個(gè)人住房公積金月繳存額÷住房公積金繳存比例；2.計(jì)算**高可貸款額度：家庭月收入扣除至少1204元的生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得即為**高可貸款額度。3.具體的貸款額度金額要同時(shí)考慮單筆貸款**高額度、**高可貸款額度、**低**款和抵押物評(píng)估價(jià)值。貸款額度不再依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)上浮。貸款期限：借款人的貸款期限**長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過(guò)30年。

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