所謂房貸利率調(diào)整日,其實(shí)指的就是重定價(jià)日。一般采取浮動(dòng)利率政策的住房商業(yè)貸款都會(huì)有一個(gè)重定價(jià)周期,最短為一年。而每過一個(gè)重定價(jià)周期,到了重定價(jià)日,就會(huì)按最新LPR報(bào)價(jià)算上銀行規(guī)定的基點(diǎn)數(shù)(基點(diǎn)數(shù)一經(jīng)確定,在整個(gè)貸款期限都將保持不變)得出新利率,然后在下一周期執(zhí)行,直到下一周期也結(jié)束后再重新計(jì)算。
什么是房貸利率調(diào)整日
142****1601 | 2022-05-19 17:58:23
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155****6215
所謂房貸利率調(diào)整日,其實(shí)指的就是重定價(jià)日。一般采取浮動(dòng)利率政策的住房商業(yè)貸款都會(huì)有一個(gè)重定價(jià)周期,最短為一年。而每過一個(gè)重定價(jià)周期,到了重定價(jià)日,就會(huì)按最新LPR報(bào)價(jià)算上銀行規(guī)定的基點(diǎn)數(shù)(基點(diǎn)數(shù)一經(jīng)確定,在整個(gè)貸款期限都將保持不變)得出新利率,然后在下一周期執(zhí)行,直到下一周期也結(jié)束后再重新計(jì)算。
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很多地方的首套房貸利率已低至4.25% ,而且按照新一輪LPR報(bào)價(jià),不僅下調(diào)幅度已經(jīng)超過了15個(gè)基點(diǎn),而且還單獨(dú)下調(diào)了5年期以上的利率,所以也被認(rèn)為是有助于減輕按揭還款,重振消費(fèi)需求,當(dāng)然也有一部分的購房者會(huì)借助于此輪的下調(diào),降低了提前還貸款的動(dòng)力,所以從長遠(yuǎn)來看,下調(diào)不僅僅是對(duì)于樓市的扶持,也會(huì)影響到各行各業(yè)惠及更多主體。在加點(diǎn)基數(shù)不變的情況下,如果利率發(fā)生了調(diào)整,特別是下調(diào)之后,會(huì)有助于房貸的減少,遇到這樣的情況一些還沒有買房的人群,不太會(huì)抱著觀望的態(tài)度,反而會(huì)加入到剛需購房的行業(yè)當(dāng)中,在一定程度上也有助于提升房地產(chǎn)的成交量,除了首套房的房貸會(huì)產(chǎn)生變化之外,二套住房貸款的利率也發(fā)生了下調(diào),個(gè)人住房貸款二套房的最低利率達(dá)到了5.05%。
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說到貸款利率這個(gè)詞我想大家應(yīng)該都不陌生,大家可能到現(xiàn)在都沒有買過房子,但至少都跟銀行打過交道。在銀行存錢有利息,貸款同樣也存在利息,銀行它也屬于一個(gè)盈利性的組織,銀行大部分的收入來源都是貸款利率和存款利率的差額。所以貸款的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率。目前在咱們國家5年以上的貸款利率是4.9%,1-5年的利率是4.75%,1年以內(nèi)的貸款利率是4.35%,在這里我們討論的是購房貸款,所以5年以內(nèi)的貸款利率先不考慮。我們今天談?wù)勝J款的基準(zhǔn)利率,目前的房貸的基準(zhǔn)利率是4.9%,前段時(shí)間首套房貸款利率優(yōu)惠政策取消了,在取消優(yōu)惠政策之前如果是第一次貸款買房的話可以享受基準(zhǔn)利率的8.5折的優(yōu)惠政策,相當(dāng)于貸款利率只有4.17%,有的地方可能優(yōu)惠政策還要大,地方不同優(yōu)惠幅度都不一樣,后來又傳出二十家銀行干脆停止發(fā)放購房貸款的消息,緊接著是二套房貸上浮標(biāo)準(zhǔn)也要調(diào)整為20%,有的地方甚至首套房都要上調(diào)10%,上浮20%是什么概念,就是基準(zhǔn)利率的1.2倍,貸款利率就變成了5.88%,大家聽到上的數(shù)字或許沒有什么感覺,我們舉個(gè)例子大家就會(huì)明白差別還是很大的。以首套房為例,貸款100萬貸30年按基準(zhǔn)利率計(jì)算每月還款額為5307元,如果按8.5折優(yōu)惠政策計(jì)算每月還款額為4872元,一個(gè)月相差435元,一年相差5220元,30年相差156600,這僅僅是按100萬來計(jì)算,如果是貸500萬或1000萬呢?如果首套房貸款利率再上浮10%呢?差距就會(huì)越來越大。去年國家全面寬松的購房貸款政策讓樓市一路攀升,成交價(jià)格和成交量都創(chuàng)出歷史天量,產(chǎn)生這種量價(jià)齊生的狀況和購房貸款寬松的政策有很大關(guān)系,因?yàn)橘J款利率低,貸款買房比較劃算,能有資格的買的都貸款買房了。隨著國家決策層從“化解房地產(chǎn)庫存”轉(zhuǎn)變成“抑制房地產(chǎn)泡沫”,銀行的信貸政策開始連續(xù)收緊,限貸令成為了抑制泡沫的殺手锏,不僅首套房利率標(biāo)準(zhǔn)連續(xù)提高,現(xiàn)在開始了提高利率的硬性措施,說明化解庫存的任務(wù)基本完成,就像開發(fā)商賣房子一樣,剛開始為了回籠資金,對(duì)于前期購房的客戶給出種種優(yōu)惠政策刺激大家來買,一旦資金缺口補(bǔ)上之前的優(yōu)惠政策就會(huì)慢慢取消了,既可以不著急慢慢的來賣了,甚至還來個(gè)饑餓營銷的手段。本來購房貸款一直就是一種政策優(yōu)惠措施,對(duì)于銀行來講,利息差是銀行的主要盈利模式或者說是主要的收入來源,但是隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生普及,讓銀行**大的儲(chǔ)蓄來源活期存款被余額寶等等貨幣基金顛覆,民間一些理財(cái)產(chǎn)品比銀行的存款利率要高很多而且也具有一定的安全保障,讓銀行的吸儲(chǔ)方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鞣N明目的理財(cái)產(chǎn)品,而理財(cái)產(chǎn)品的利率基本在年化4到5%之間,銀行正常的存款利率活期為0.35%,三年期才2.75%,兩年期的2.1%,一年期的1.5%,如果4-5%的話就已經(jīng)和貸款的基準(zhǔn)利率4.9%持平了,再加上營銷成本網(wǎng)店成本,目前的房貸利率讓銀行沒有了利潤,自然也就沒有放貸動(dòng)力。
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房貸利率,一般是每年的一月一號(hào)調(diào)整一次。當(dāng)然前提是調(diào)整了,如果沒調(diào)整,就不會(huì)變化。我也辦了房貸,也比較擔(dān)心這個(gè)加息。所以,大家都比較關(guān)注這方面的新聞。下調(diào)時(shí)候也有,下調(diào)利率,主要是拉動(dòng)需求,刺激經(jīng)濟(jì)增長的。然而,目前,中國大環(huán)境良好,而且有通貨膨脹的壓力,央行肯定會(huì)加息,回籠社會(huì)資金,抑制通脹。哎,這個(gè)咱們也決定不了,只能是被動(dòng)接受,希望不要上漲太多,造成我們的按揭負(fù)擔(dān)加重
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lpr調(diào)整后,房貸利率的調(diào)整情況需要分情況來看待:1、如果是固定利率貸款,那么借款人到期日之前房貸執(zhí)行的利率是固定的,所以也不會(huì)隨著lpr調(diào)整而變化。2、如果是浮動(dòng)利率貸款,那么實(shí)際執(zhí)行的利率會(huì)按照合同的約定來重新定價(jià)周期,隨著lpr的變化而變化,如果合同約定是按季重新定價(jià),那么貸款利率則會(huì)隨著lpr按季來進(jìn)行調(diào)整變化,如果合同是按照年來重新定價(jià),那么就以合同簽訂日或者是貸款發(fā)放日滿整年的日期作為調(diào)整日,此時(shí)貸款利率就會(huì)隨著對(duì)應(yīng)日的lpr調(diào)整而變化,如果以每年1月1日作為重新定價(jià)日,那么貸款利率則會(huì)在每年1月1日隨著當(dāng)日的lpr調(diào)整而變化。lpr和房貸利率的關(guān)系其實(shí)是比較大的,因?yàn)閘pr指的是貸款市場利率報(bào)價(jià),在計(jì)算房貸利率的時(shí)候,通常是按照lpr來進(jìn)行計(jì)算的,通常是央行給各大商業(yè)銀行定一個(gè)基準(zhǔn)貸款利率,而商業(yè)銀行結(jié)合基準(zhǔn)貸款利率以及銀行的額度等多方面因素,在基準(zhǔn)利率上上調(diào)一定的幅度,這就成為了房貸利率。
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